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近日，桂林小微擔保迎來了一個重要的里程碑--智能擔保系統(tǒng)正式上線并投入使用。這一系統(tǒng)不僅標志著桂林小微擔保在業(yè)務信息系統(tǒng)上的又一次重大突破，更彰顯了其在數(shù)字化轉型道路上的堅定決心。在桂林山水的靈秀之間，桂林小微擔保的智能擔保系統(tǒng)如一條無形的智慧脈絡，為擔保業(yè)務注入了全新的生命力。

一、直擊痛點：傳統(tǒng)擔保模式亟待科技破局

目前，公司累計擔保貸款金額134.44億元，7,388戶，帶動客戶銷售收入增加537.75億元，就業(yè)增加12萬人，帶動稅收增加26.89億元，有效緩解了桂林市小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難、融資貴問題，成為地方經(jīng)濟發(fā)展的堅實推手。

但公司業(yè)務發(fā)展仍然面臨著一些問題，制約了擔保機構服務覆蓋面與可持續(xù)運營能力，亟需科技手段實現(xiàn)根本性突破，這些問題主要有：

一是盡調(diào)效率低、成本高。傳統(tǒng)項目需要人工收集、分析企業(yè)信息，客戶經(jīng)理一般要花5天時間準備材料、撰寫調(diào)查報告，審查部門一般要花2天時間進行審查、上會，人力、財力成本高，耗時長，與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求存在差距。

二是風控依賴經(jīng)驗，缺乏科學的、量化的評價體系。風控高度依賴人工經(jīng)驗，缺乏量化模型支持，易受審查、審批個體認知偏差影響；工商、司法、稅務等外部數(shù)據(jù)未有效整合，形成“數(shù)據(jù)孤島”。

三是保后管理滯后、風險被動應對。現(xiàn)公司客戶經(jīng)理人均管戶89戶，對在保項目經(jīng)營異常很難及時發(fā)現(xiàn)，一般要通過每季度的現(xiàn)場檢查才能知曉企業(yè)最新狀況，風險識別滯后。

四是銀擔信息壁壘、協(xié)同低效。與銀行信息交互不暢，仍然依靠電話、微信傳輸信息，紙質(zhì)材料需要郵寄，系統(tǒng)沒有實現(xiàn)互聯(lián)，影響業(yè)務辦理效率和風險聯(lián)防聯(lián)控效果。

二、科技賦能：構建擔保業(yè)務新范式

智能擔保系統(tǒng)依托企查查權威數(shù)據(jù)庫與DeepSeek智能算法的“雙引擎”驅(qū)動，覆蓋“貸前-貸中-貸后”全業(yè)務周期的智能化風控體系，其核心優(yōu)勢與創(chuàng)新價值在于：

（一）全面快速獲取客戶信息，提升公司服務效能

該系統(tǒng)能實現(xiàn)智能盡調(diào)與報告生成，系統(tǒng)自動抓取、整合企業(yè)全景信息（工商、司法、經(jīng)營、輿情、稅務等），運用AI進行深度交叉驗證與邏輯分析，一鍵生成標準化、高質(zhì)量的《盡職調(diào)查報告》。盡調(diào)環(huán)節(jié)效率提高90%以上，顯著縮短企業(yè)融資等待時間，加速信貸資金直達實體經(jīng)濟。

當AI的筆觸在數(shù)據(jù)的畫卷上流淌，調(diào)查報告不再是枯燥的文字堆砌，而是自動生成的精準畫像，每一個數(shù)據(jù)節(jié)點都閃耀著洞察的光芒。

（二）模型化智能審批，大幅提升審批效率

審批模型設置環(huán)節(jié)，系統(tǒng)開發(fā)人員依照《企業(yè)績效評價標準值》和公司數(shù)年來業(yè)務數(shù)據(jù)，對各項財務指標、企業(yè)管理者經(jīng)營能力、資金需求量等進行評判，設置了科學、透明的量化審批模型。系統(tǒng)綜合各類信息，輸出包含額度、風控措施、反擔保措施的客觀審批建議，大幅提升決策效率與一致性，減少人為干預和主觀偏差，顯著提升整體風控精準度和前瞻性，將專家經(jīng)驗轉化為可量化、可復制的標準，確保政策性擔保資源精準投放。

運營大數(shù)據(jù)與DeepSeek的深度交融，如同經(jīng)驗老道的舵手審視險灘，項目風險在智能的透視下無所遁形，判斷的精準度足以抵御市場的風浪。評委線上評審打破了空間的桎梏，如同云端相聚共商大計，讓決策在高效流轉中煥發(fā)活力。

（三）暢通銀擔協(xié)同“主動脈”，共建普惠金融生態(tài)

一是客戶準入環(huán)節(jié)，本系統(tǒng)通過“銀行提報”入口，與銀行建立雙向數(shù)據(jù)互通與業(yè)務協(xié)同平臺，銀行可一鍵推送符合擔保準入標準的小微企業(yè)（經(jīng)初步風控篩選），擔保公司直接獲取高質(zhì)量客源，降低80%以上獲客成本。

當大數(shù)據(jù)的眼眸望向市場，銀行客戶的需求便如漓江水面的粼粼波光般清晰呈現(xiàn)，主動獲取的效率讓傳統(tǒng)模式望塵莫及。

二是審批環(huán)節(jié)，該系統(tǒng)接入了電子印章，我公司可發(fā)送電子擔保意向書、放款通知書及合同給銀行，替代現(xiàn)有的郵寄方式，實現(xiàn)“推薦-盡調(diào)-審批”流程無縫銜接，數(shù)據(jù)交互時效從“天級”壓縮至“秒級”。

電子印章的應用是一場靜默的革命，線上開保函、簽合同如行云流水，昔日繁瑣的流程化作指尖輕觸的便捷，讓時間在無形之中被珍視。

（四）構建保后預警“雷達站”，繪就銀擔共防一張圖

智能擔保系統(tǒng)通過實時監(jiān)測與智能預警，徹底改變了傳統(tǒng)保后管理的被動模式。系統(tǒng)實時對接企業(yè)稅務、銀行流水、司法信息等關鍵數(shù)據(jù)，動態(tài)追蹤在保項目的經(jīng)營狀況與風險指標。一旦發(fā)現(xiàn)異常（如納稅驟降、賬戶異動、涉訴風險等），系統(tǒng)立即觸發(fā)三級預警，并通過平臺彈窗方式推送至主辦客戶經(jīng)理及部長，確保風險早發(fā)現(xiàn)、早處置。

此外，系統(tǒng)對在保項目各項環(huán)節(jié)辦理的時間節(jié)點均設置了提醒，主要提醒的環(huán)節(jié)有：放款后一周內(nèi)，提醒做放款確認；放款確認一周內(nèi)，提醒提交再擔保備案；按項目所屬的風險分類，提醒按期做保后管理；項目到期前兩個月，提醒做好續(xù)貸準備；項目到期后，會在多個時間點提醒進行代償執(zhí)行、代償補充等事項。

同時，系統(tǒng)與銀行建立的雙向數(shù)據(jù)互通機制，銀行可實時推送在保企業(yè)的貸后動態(tài)（如還款逾期、賬戶凍結等），擔保公司可同步反饋風險處置進展，形成銀擔協(xié)同的閉環(huán)風控體系。

通過動態(tài)監(jiān)測與智能分析，系統(tǒng)將保后管理效率提升80%以上，代償風險識別較傳統(tǒng)手段提前3-6個月。保后監(jiān)管不再是被動的等待，而是線上的實時守護，如同為項目裝上了智慧的監(jiān)控眼，每一個細微變化都逃不過敏銳的感知。各個環(huán)節(jié)的提醒如及時的晨鐘，在遺忘邊緣敲響警惕。

（五）構筑資產(chǎn)“AI透視儀”，助力挖掘財產(chǎn)線索

通過對接工商、稅務、司法等多源數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可立即識別隱匿財產(chǎn)。例如，某項目發(fā)生代償后，對該項目承擔連帶保證責任的股東為了逃避債務，注冊新的企業(yè)繼續(xù)原有業(yè)務經(jīng)營，此時系統(tǒng)會立即提示主辦客戶經(jīng)理、業(yè)務部部長、法務部相關人員該股東的工商變更情況，提供財產(chǎn)線索。

下一步，系統(tǒng)將更加豐富數(shù)據(jù)來源，加強掃描維度，要把代償項目的追蹤化作堅韌的藤蔓，緊緊纏繞著線索，讓每一步行動都有的放矢。這不僅是技術勝利，更是對信用違約者的終極威懾——當隱匿財產(chǎn)的成本遠超償還債務，主動履約將成為理性選擇。

三、里程碑式突破：打造擔保行業(yè)核心競爭力

2025年，廣西密集出臺擔保行業(yè)重磅文件。年初《關于進一步推進融資擔保行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》提出15項舉措，要求聚焦科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”；4月22日自治區(qū)黨委書記、自治區(qū)人大常委會主任陳剛在南寧主持召開人工智能賦能金融創(chuàng)新專題研討會中指出，要深挖人工智能賦能金融創(chuàng)新潛力，推動人工智能與金融深度融合；7月發(fā)布的《廣西金融惠企三年行動方案（2025—2027年）》更明確將“優(yōu)化融資擔保服務”納入行動方案。

以上文件及講話共同指向一個目標：用數(shù)字技術重構擔保業(yè)務流程。政策要求擔保機構“深化數(shù)字技術應用賦能”，推動數(shù)據(jù)要素與金融業(yè)務深度融合。智能擔保系統(tǒng)的成功應用，標志著擔保行業(yè)在數(shù)字化、智能化轉型道路上邁出堅實一步。不僅是技術工具的創(chuàng)新，更是服務模式和管理理念的革新。

這套智能擔保系統(tǒng)，是科技與金融的完美聯(lián)姻，它以數(shù)據(jù)為墨、以智能為筆，在桂林擔保的發(fā)展藍圖上，繪制出效率與精準的交響，讓小微企業(yè)的融資之路，如同桂林的山水般，雖有曲折卻終得通途，在智能化的護航下，駛向更廣闊的天地。

文字：朱宏坤

編輯：伍     勍

校對：蔣陽之

審核：李道光